Por Marlen Montserrat Hernández Fernández
Hace un poco más de un mes que el Sillicon Valley Bank se declaró en quiebra, y en consecuencia de ello otros bancos de Estados Unidos también tuvieron que cerrar, generando un ambiente de incertidumbre en el entorno bancario y social. Recapitulemos un poco los hechos y expliquemos porque, a pesar de que surjan este tipo de situaciones, nuestros ahorros si están seguros dentro de los bancos.
Primero, ¿qué es el Sillicon Valley Bank?
El SVB es un banco fundado en 1980 en Santa Clara, California, y este era el banco de las empresas emergentes en la industria de tecnología, es decir, el lugar donde las startups tecnológicas se financiaban (ya que, al ser un financiamiento riesgoso, los bancos “normales” no suelen prestarles su dinero). Este banco era el decimosexto banco más grande en Estados Unidos y tenía alrededor de 209.000 millones de dólares en activos.
¿Y cómo empezó todo?
Con la pandemia, las empresas tecnológicas tuvieron un BOOM, es decir, crecieron rápido y, a su vez, estas acumulaban mucho efectivo, el cual, al ser obtenido por estas empresas, fue depositado en el SVB, provocando que los depósitos de este banco subieran de 60.000 millones de dólares a 189.000 millones de dólares en el 2022.
Es importante mencionar que los bancos no están obligados a guardar todo el dinero de sus clientes en activos líquidos (efectivo), así que lo que hacen es invertir (comprar) en activos que devenguen intereses (generen rendimientos). Lo que hizo SVB fue comprar Bonos del tesoro y bonos respaldados por hipotecas, bonos que ofrecen un rendimiento promedio del 2% y cuya duración es de 10 años. Pero, para controlar la inflación, la Reserva Federal (FED) empezó a subir sus tasas de intereses, lo que a su vez provocó que el rendimiento de estos bonos subiese. Entonces, el banco se vio frente a dos problemáticas: tasas altas de interés y una disminución de depósitos, además de enfrentarse a muchos retiros por parte de sus clientes.
Entonces, el SVB decide vender a pérdidas, es decir, a un menor precio del que fue comprado, algunos de estos bonos (perdiendo así 1.800 millones de dólares) y como no era suficiente, el 8 de marzo de este año el banco anunció que estaba recaudando capital equivalente a aproximadamente 2.250 millones de dólares. Y esto dio a entender a sus clientes que el banco no tenía como devolverles su propio dinero a los clientes.
Y aquí es donde entra la corrida bancaria, llamado en inglés Run on a bank, que generó el desastre; Una corrida bancaria ocurre cuando, al haber cierto nivel de miedo, los bancos pierden confiabilidad y sus clientes retiran sus depósitos, y cuando esto ocurre, se pone en peligro la existencia de un banco.
Y es así como el 9 de marzo la acción del banco se desplomó a un 60%, y el viernes 10 de marzo el FDIC (Federal deposit insurance corporation) tomó por completo al banco. El FDIC es el encargado de garantizar y recuperar el dinero de los clientes de un banco en caso de quiebra.
Esta historia sólo es un caso de un fallo en el gobierno corporativo, ya que después de la crisis del 2008, se crearon varias regulaciones para evitar conductas de fraude, el uso de una contabilidad creativa, adquisición de empresas, entre otras conductas que pusieran en riesgo a un cierto tipo de banco. En EUA, se encuentra la ley Sox, la cual fue emitida en el 2002 con el objetivo de prevenir errores financieros; La ley Dodd-Frank, que previene el riesgo sistémico incrementando la rendición de cuentas, y por su parte, de manera internacional están los acuerdos de Basilea, los cuales establecen principios para el correcto desarrollo de la actividad bancaria.
El error de SVB fue una gestión incorrecta de activos, así como el trato diferencial que el gobierno aplicó sobre este tipo de bancos, disminuyendo su supervisión y sus regulaciones. Sin embargo, ya no hay mucho de qué preocuparse puesto que la FED y el FDIC aseguraron por completo los depósitos de los clientes del banco.
La pregunta importante es: ¿Mi dinero está seguro en los bancos?
En México se estima que el 99% del dinero que tienen los bancos está protegido por un seguro de depósito, el cual lo administra el IPAB (Instituto para la Protección del Ahorro Bancario), que fue creado en 1999, con la finalidad de cuidar el dinero de los ahorradores (aprendizaje de la crisis de 1995). Este seguro protege los ahorros de los bancos por hasta 400.000 UDIS (Unidades de Inversión) y comienza a operar desde el momento en el que tienes recursos guardados en un banco, no se necesita pagar nada ni solicitarlo para hacer uso de él. Las operaciones que se encuentran protegidas por el seguro de depósito bancario son: Cuentas de ahorro, Cuentas de cheques, Tarjetas de débito, Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento, Certificados de depósitos.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda diversificar nuestro dinero ahorrado, ya que las operaciones que excedan el límite de los 400.000 UDIS no estarán protegidas. ¿Y de qué manera podemos diversificar? En pocas palabras se trata de guardar nuestro dinero en diferentes instituciones bancarias para que todo el dinero esté seguro, ya que si tienes varias cuentas en un mismo banco, los saldos se sumarán por lo tanto tampoco estará protegido en su totalidad.
La quiebra de Sillicon Valley Bank nos dejó muchas lecciones, no sólo al gobierno de los EUA o a los reguladores internacionales, también a nosotros como clientes de un banco, ya que la diversificación de nuestros activos es algo que debemos implementar como modo de protección. La frase popular “no pongas todos los huevos en la misma canasta” es algo que al momento de invertir nos dicen mucho, pero es una regla que no solamente debemos de usar al invertir, también cuando hablamos de nuestro dinero ahorrado.
Referencias
[1] BBVA Communications. (2023, 1 marzo). Basilea III. BBVA NOTICIAS. https://www.bbva.com/es/economia-todos-basilea-iii/
[2] Crisis bancaria en los Estados Unidos. (s. f.). Deloitte México. https://www2.deloitte.com/mx/es/pages/dnoticias/articles/crisis-bancaria-en-estados-unidos.html
[3] Harry TerrisZuhaib Gull(2023, 10 marzo) Silicon Valley ranks as the 2nd-biggest bank failure ever. S&P Global Market Intelligence. https://www.spglobal.com/marketintelligence/en/news-insights/latest-news-headlines/silicon-valley-ranks-as-the-2nd-biggest-bank-failure-ever-74726311
[4] Instituto para la Protección al Ahorro Bancario. ¿Qué hacemos? gob.mx. (s. f.). https://www.gob.mx/ipab/que-hacemos
[5] KPMG México, (2013). ¿En qué consiste la Ley Dodd-Frank? Forbes México. https://www.forbes.com.mx/en-que-consiste-la-ley-dodd-frank/
[6] Murray, C. (2023, 13 marzo). What To Know About Silicon Valley Bank’s Collapse—The Biggest Bank Failure Since 2008. Forbes. https://www.forbes.com/sites/conormurray/2023/03/13/what-to-know-about-silicon-valley-banks-collapse-the-biggest-bank-failure-since-2008/?sh=606853d34c27
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